Pourquoi sous-estimer son espérance de vie est la plus coûteuse erreur de planification retraite. Planifier votre retraite au Québec en 2026, c'est avant tout comprendre les mécanismes des trois piliers : le Régime de rentes du Québec (RRQ), la Pension de la Sécurité de la Vieillesse (PSV) fédérale et votre épargne personnelle.
1. Les fondamentaux en 2026
La décision de quand prendre sa retraite est l'une des plus importantes sur le plan financier. Chaque mois de report de la rente RRQ après 65 ans vous rapporte +0,7 % de bonification permanente sur votre versement mensuel, soit +8,4 % par année. À l'inverse, chaque mois de retraite anticipée avant 65 ans réduit votre rente de -0,6 % par mois (jusqu'à -36 % si vous prenez la rente dès 60 ans).
2. Planifier jusqu'à 90 ou 95 ans — Le risque de longévité
Pour approfondir ce sujet spécifique, il faut comprendre la distinction entre les revenus "garantis" par les gouvernements (RRQ, PSV, SRG) et les revenus que vous devez vous-même générer par l'épargne dans un REER, un CELI ou un régime de retraite complémentaire d'employeur.
La grande majorité des Québécois sous-estiment combien ils auront besoin. Si votre style de vie actuel nécessite 65 000 $ par an, vos revenus gouvernementaux représenteront souvent entre 18 000 $ et 28 000 $ (RRQ + PSV). Votre portefeuille personnel devra donc générer la différence — soit entre 37 000 $ et 47 000 $ par an — pendant 25 à 30 ans.
Pour générer 40 000 $ par an de votre portefeuille de façon durable, la règle des 4% suggère d'avoir accumulé environ 1 000 000 $ (40 000 ÷ 0,04). Ajustez ce seuil avec notre calculateur selon votre propre situation.
3. Prochaines étapes à planifier
La planification de la retraite n'est pas un événement ponctuel, mais un processus continu. Commencez par obtenir votre relevé de participation officiel via le portail de Retraite Québec afin de connaître vos années de cotisation réelles. Ensuite, simulez différents scénarios d'âge de retraite (60, 62, 65, 67, 70 ans) avec notre outil RRQ pour voir leur impact chiffré sur votre rente mensuelle.
Utilisez le projecteur de retraite sur notre page d'accueil pour voir à quel âge vous pourrez prendre votre retraite en fonction de votre épargne actuelle et de vos cotisations futures.