🇨🇦 RRQ & PSV — Taux officiels 2026

Planifiez votre Retraite au Québec

Estimez votre rente du Régime de rentes du Québec (RRQ), calculez le capital nécessaire pour maintenir votre niveau de vie, et trouvez votre âge de retraite optimal.

🏦 Rente RRQ 📉 Retrait FERR 🇨🇦 PSV & SRG 💼 Règle 4% 📅 Projeter Date
🏦 Estimateur de rente RRQ
ℹ️ Estimation simplifiée basée sur votre salaire moyen et vos années de cotisation. Pour un relevé officiel, consultez retraitequebec.gouv.qc.ca.
$
ans
60 ans (−36%)65 ans (Standard)70 ans (+42%)
Rente RRQ estimée
—
par mois (brut, avant impôts)
Standard
+ Pension de Sécurité de la Vieillesse (PSV) : —
= Revenu gouvernemental mensuel total : —
= Revenu gouvernemental annuel total : —

Planifier sa retraite au Québec en 2026

La retraite au Québec repose sur trois piliers principaux : le Régime de rentes du Québec (RRQ), la Pension de la Sécurité de la Vieillesse (PSV) fédérale, et votre épargne personnelle accumulée dans un REER, CELI ou un régime de retraite de l'employeur.

Contrairement à ce que l'on pourrait croire, la rente maximale du RRQ n'est atteignable que si vous avez cotisé au maximum durant toute votre carrière. La majorité des retraités québécois reçoivent entre 600 $ et 900 $ par mois. La PSV vient s'y ajouter à partir de 65 ans, mais elle est soumise à une récupération fiscale si votre revenu annuel dépasse ~91 000 $ en 2026.

Une bonne planification implique de décider si vous reportez votre rente RRQ après 65 ans (jusqu'à 70 ans pour maximiser votre rente), ou si vous la prenez dès 60 ans en mode anticipé, avec une réduction permanente de 36%.

Le Capital Retraite et la Règle des 4 % au Québec

Planifier sa retraite nécessite de savoir combien d'argent vous devrez accumuler (votre "chiffre magique") pour maintenir votre niveau de vie. L'une des méthodes les plus populaires et les plus étudiées en planification financière indépendante est la Règle des 4 % (issue de l'Étude Trinity).

Le principe de la règle des 4 %

Cette règle empirique postule que si vous retirez 4 % de la valeur initiale de votre portefeuille (investi de façon équilibrée, ex: 60 % actions / 40 % obligations) lors de la première année de votre retraite, puis que vous ajustez ce montant à l'inflation chaque année subséquente, vous avez une probabilité historique extrêmement élevée de ne jamais épuiser votre capital sur une période de 30 ans.

Calcul inverse (La règle des 25) : Si vous avez besoin de combler un manque de 20 000 $ par année pour vivre (au-delà de vos rentes gouvernementales), multipliez ce montant par 25. Votre capital cible doit être de 500 000 $.

Les sources de revenus à la retraite au Québec

Le capital que vous devez accumuler est seulement conçu pour combler l'écart entre vos dépenses et vos rentes garanties. Au Québec, la majorité des travailleurs pourront compter sur le filet social :

Comment atteindre ce capital (Le rendement composé)

La clé pour atteindre des montants comme 500 000 $ ou 1 M$ n'est pas d'épargner chaque dollar, mais de laisser le marché travailler pour vous. En investissant régulièrement dans des FNB indiciels (Fonds négociés en bourse) via votre REER ou CELI, le rendement généré s'ajoute à votre capital, créant du rendement sur le rendement. C'est l'effet boule de neige : les premières années sont lentes, mais la dernière décennie d'accumulation génère souvent plus de valeur que tout ce que vous avez contribué au départ.

Questions fréquentes sur la planification de la retraite

La règle générale est de viser un revenu de retraite représentant 70 % de votre revenu pré-retraite. Pour un Québécois gagnant 80 000 $/an, cela signifie environ 56 000 $/an. De ce montant, soustrayez le RRQ (~12 000 $/an) et la PSV (~8 700 $/an), et vous devez combler ~35 300 $/an avec votre épargne personnelle. Selon la règle du 4 %, cela nécessite un portefeuille d'environ 882 000 $ au moment de la retraite. Commencer à épargner tôt (même 500 $/mois dès 30 ans à 6 % de rendement) permet d'atteindre environ 700 000 $ à 65 ans grâce à l'intérêt composé.

En général, le REER est plus avantageux si votre taux d'imposition actuel est supérieur à celui que vous prévoyez à la retraite (ce qui est le cas pour la majorité des travailleurs). Le CELI est préférable si votre taux d'imposition à la retraite sera similaire ou supérieur, ou si vous voulez protéger votre PSV et votre SRG (les retraits CELI n'affectent pas ces prestations). La stratégie optimale pour beaucoup de Québécois : maximisez le REER pendant vos années de revenu élevé (40-65 ans), puis décaissez-le entre 60-72 ans tout en maximisant le CELI avec les sommes nettes retirées.

La règle du 4 % suggère que vous pouvez retirer 4 % de votre portefeuille la première année de retraite, puis ajuster ce montant annuellement pour l'inflation, sans épuiser votre capital pendant 30 ans. Cette règle, développée par William Bengen en 1994, suppose un portefeuille équilibré (50-75 % actions, 25-50 % obligations) et des rendements historiques nord-américains. En 2026, certains planificateurs financiers recommandent un taux plus prudent de 3,3 % à 3,5 % en raison des rendements obligataires plus faibles attendus. Pour un Québécois, les revenus garantis du RRQ et de la PSV réduisent la dépendance au portefeuille personnel, ce qui peut justifier un taux plus élevé.