Calculateur de Capacité d'Emprunt (ABD/ATD)

Calculez le montant maximum que vous pouvez emprunter pour l'achat d'une maison selon les ratios ABD et ATD en 2026.

Calculateur hypothécaire Calculateur d'admissibilité
⚖️ Capacité d'emprunt (Ratios ABD / ATD)

Vérifiez si vous respectez les critères d'approbation (ABD max 39%, ATD max 44%) selon les règles hypothécaires canadiennes en 2026.

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Règle B-20 : Taux offert + 2% ou 5.25% (le plus élevé)
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Prix d'achat maximal estimé
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Amortissement Brut de la Dette (ABD) —
Limite maximale : 39%
Amortissement Total de la Dette (ATD) —
Limite maximale : 44%

Guide sur la Capacité d'Emprunt Hypothécaire (Ratios ABD/ATD 2026)

Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire au Canada, ce n'est pas vous qui décidez de votre capacité d'emprunt maximale. Ce sont les banques, la SCHL et le BSIF (Bureau du surintendant des institutions financières) qui dictent les règles selon des calculs de ratios d'endettement stricts et un test de résistance rigoureux.

Les deux piliers : Ratio ABD et Ratio ATD

Votre dossier d'emprunteur est soumis à deux ratios de qualification. Pour obtenir votre hypothèque, vos finances doivent obligatoirement respecter ces deux plafonds :

  • ABD (Amortissement brut de la dette) : Ce ratio évalue le coût de votre future habitation par rapport à vos revenus bruts. Il additionne le paiement hypothécaire simulé, les taxes foncières (municipales et scolaires), les frais de chauffage estimés, et 50 % des frais de condo. La limite réglementaire maximale est de 39 % de votre revenu brut.
  • ATD (Amortissement total de la dette) : Ce ratio est l'ABD auquel la banque ajoute toutes vos autres dettes personnelles existantes. On parle ici de vos paiements mensuels de prêts automobiles, prêts étudiants, marges de crédit, et surtout, du paiement minimum requis sur vos soldes de cartes de crédit (généralement calculé à 3% du solde total, peu importe si vous payez le solde complet chaque mois). La limite réglementaire maximale est de 44 % de votre revenu brut.
L'impact foudroyant des prêts autos : Un paiement de voiture de 500 $ par mois vient amputer directement votre capacité d'emprunt mensuelle pour une maison de 500 $. Sur un amortissement de 25 ans avec les taux actuels, c'est l'équivalent de perdre environ 80 000 $ de capacité d'achat hypothécaire !

Le test de résistance hypothécaire (Stress Test B-20)

Depuis quelques années, le Canada impose un "stress test" aux acheteurs. Ce mécanisme sert à s'assurer que si les taux d'intérêt grimpent soudainement dans quelques années, vous serez toujours capable de payer votre maison.

Même si vous signez un contrat avantageux avec votre banque à 4,50 %, la banque n'utilisera pas ce 4,50 % pour calculer vos ratios ABD et ATD. Elle est obligée par la loi d'utiliser un Taux Qualifiant, qui est le plus élevé entre :

  • Le taux contractuel négocié avec la banque + 2,00 % (ex: 4,50 + 2 = 6,50 %).
  • Le taux plancher qualifiant, actuellement fixé à 5,25 %.

C'est l'explication principale derrière la difficulté des premiers acheteurs à acquérir une propriété : ils ont souvent les moyens de payer la maison à 4 %, mais ils ne se qualifient pas face au test théorique à 6 % de la banque.

Questions fréquentes sur la capacité d'emprunt

Le ratio ABD mesure la part de votre revenu brut consacrée aux coûts d'habitation. Il inclut : le paiement hypothécaire, les taxes foncières, le chauffage, et 50 % des frais de copropriété le cas échéant. Ce ratio ne doit pas dépasser 32 % de votre revenu brut mensuel selon les normes de la SCHL. Par exemple, avec un revenu brut de 6 000 $/mois, vos coûts d'habitation ne doivent pas excéder 1 920 $/mois.

Le ratio ATD ajoute au calcul de l'ABD toutes vos autres obligations de dette : paiements de voiture, prêts étudiants, paiements minimaux de cartes de crédit, marges de crédit, pensions alimentaires, etc. Ce ratio ne doit pas dépasser 44 % de votre revenu brut mensuel. C'est souvent ce ratio qui limite votre capacité d'emprunt si vous avez des dettes de consommation existantes.

Plusieurs stratégies existent : 1) Remboursez vos dettes à la consommation avant de faire votre demande (chaque 300 $/mois de dette éliminée augmente votre capacité d'environ 55 000 $). 2) Augmentez votre mise de fonds pour réduire le montant à financer. 3) Allongez l'amortissement à 30 ans (si votre mise de fonds est de 20 %+). 4) Ajoutez un co-emprunteur pour combiner les revenus. 5) Obtenez le meilleur taux possible — chaque 0,25 % de moins augmente votre capacité d'environ 2,5 %.

Oui, depuis juin 2021, le test de résistance (stress test) de la Règle B-20 s'applique à toutes les demandes de prêt hypothécaire auprès des institutions financières fédérales (banques, caisses populaires), peu importe la mise de fonds. Même avec 50 % de mise de fonds, vous serez qualifié au taux le plus élevé entre votre taux contractuel + 2 % et 5,25 %. Seules quelques exceptions existent pour les prêteurs privés non réglementés par le BSIF.