Assurance SCHL — c'est quoi et combien ça coûte ?

SCHLMis à jour : avril 2026⏱ 5 min

La Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) est une société d'État fédérale qui assure les prêts hypothécaires à rapport prêt-valeur élevé. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous êtes obligé de souscrire à cette assurance.

Pourquoi l'assurance SCHL existe-t-elle ?

L'assurance SCHL protège le prêteur (votre banque), pas vous. Si vous ne remboursez pas votre hypothèque, la SCHL rembourse la banque. En échange, vous payez une prime. Cette assurance permet aux banques d'offrir des hypothèques avec seulement 5 % de mise de fonds, car leur risque est couvert.

Barème des primes SCHL 2026

Mise de fondsRapport prêt/valeurPrime SCHL
5 % à 9,99 %90,01 % à 95 %4,00 % du montant emprunté
10 % à 14,99 %85,01 % à 90 %3,10 % du montant emprunté
15 % à 19,99 %80,01 % à 85 %2,80 % du montant emprunté
20 % et plus80 % ou moinsAucune prime

Exemple concret — Maison de 450 000 $

Mise de fondsPrime SCHLCapital total financéPaiement mensuel (25 ans, 4,89 %)
5 % = 22 500 $17 100 $ (4 %)444 600 $~2 574 $/mois
10 % = 45 000 $12 555 $ (3,1 %)417 555 $~2 418 $/mois
15 % = 67 500 $10 710 $ (2,8 %)393 210 $~2 277 $/mois
20 % = 90 000 $0 $360 000 $~2 085 $/mois

Comment est payée la prime ?

La prime SCHL est ajoutée au capital de votre hypothèque — vous ne la payez pas comptant à la clôture. Elle est donc amortie sur toute la durée de votre prêt. En revanche, au Québec, la TVQ (9,975 %) sur la prime SCHL doit être payée au comptant à la clôture.

⚠️ Attention TVQ : Sur une prime SCHL de 17 100 $, la TVQ au Québec sera de 1 705 $ — à payer comptant à la signature chez le notaire.

Peut-on éviter la SCHL ?

✅ Calculez votre prime : Notre calculateur hypothécaire calcule automatiquement la prime SCHL applicable selon votre mise de fonds et l'intègre dans votre paiement mensuel.

Le marché immobilier québécois en 2026

Le marché immobilier au Québec en 2026 présente des réalités très contrastées selon les régions. À Montréal, le prix médian d'une propriété unifamiliale se situe autour de 575 000 $, tandis que les condos s'échangent en moyenne à 420 000 $. En banlieue (Laval, Longueuil, Rive-Nord), les prix sont de 15 à 25 % plus accessibles. Dans les régions (Saguenay, Bas-Saint-Laurent, Abitibi), on trouve encore des propriétés sous les 250 000 $. Les taux hypothécaires, après les hausses historiques de 2022-2023, se sont stabilisés autour de 4,89 % pour un fixe 5 ans et 5,24 % pour un variable. La Banque du Canada a amorcé un cycle de baisses prudentes, ce qui stimule graduellement le marché.

Pour les acheteurs québécois, plusieurs programmes d'aide existent : le RAP (Régime d'accession à la propriété, permettant un retrait REER de 60 000 $ sans impôt), le CELIAPP (jusqu'à 40 000 $ de cotisations déductibles et retraits non imposables), et les programmes municipaux de premiers acheteurs (remboursement partiel de la taxe de bienvenue à Montréal, Québec et plusieurs autres villes). Comprendre ces outils et les intégrer dans votre planification peut faire la différence entre l'accession à la propriété et la location à long terme.

Conseils d'experts pour votre projet immobilier

Avant de vous engager dans un achat immobilier au Québec, plusieurs étapes sont essentielles. Obtenez une préautorisation hypothécaire avant de magasiner — elle vous donne un budget réaliste et protège votre taux pendant 90 à 120 jours. Comparez les offres de plusieurs institutions financières ou faites appel à un courtier hypothécaire (leurs services sont gratuits pour l'acheteur). Prévoyez les frais connexes : taxe de bienvenue, frais de notaire, inspection, et ajustements de taxes représentent environ 3 à 5 % du prix d'achat. Négociez votre taux — un écart de 0,25 % sur un prêt de 400 000 $ peut vous faire économiser plus de 14 000 $ en intérêts sur 25 ans. Utilisez nos calculateurs d'hypothèque, de capacité d'emprunt et de taxe de bienvenue pour planifier chaque aspect de votre achat.

Questions fréquentes

La mise de fonds minimale est de 5 % pour les propriétés de moins de 500 000 $, et 10 % sur la portion excédentaire jusqu'à 999 999 $. Pour une propriété de 1 million $ et plus, la mise de fonds minimale est de 20 %. Avec moins de 20 % de mise de fonds, vous devrez payer l'assurance hypothécaire SCHL (prime de 2,80 % à 4,00 % ajoutée au prêt). Un couple peut utiliser le RAP (60 000 $ chacun) et le CELIAPP (40 000 $ chacun) pour accumuler jusqu'à 200 000 $ de mise de fonds.

Depuis 2018, toutes les demandes hypothécaires auprès des banques canadiennes sont soumises au test de résistance B-20. Vous devez prouver que vous pouvez payer votre hypothèque au taux le plus élevé entre : votre taux contractuel + 2 %, ou 5,25 %. En 2026, avec un taux fixe de 4,89 %, vous êtes qualifié à 6,89 %. Ce test réduit votre capacité d'emprunt d'environ 20 % par rapport à ce que vous pourriez techniquement rembourser.

Prévoyez entre 3 % et 5 % du prix en frais connexes : Notaire (1 500 $ à 2 500 $), Taxe de bienvenue (environ 4 500 $ pour 400 000 $ à Montréal), Inspection (500 $ à 800 $), Déménagement (1 000 $ à 3 000 $), Ajustements de taxes foncières/scolaires, et Assurance habitation. Pour un achat de 450 000 $, prévoyez environ 15 000 $ à 22 000 $ en frais au-delà de votre mise de fonds.

📋 Sources : Les informations présentées dans cet article proviennent de sources officielles canadiennes et québécoises, notamment l'Agence du revenu du Canada, Revenu Québec et Retraite Québec. Données à jour pour 2026.