Le refinancement hypothécaire consiste à renégocier les termes de votre prêt existant — souvent pour obtenir un taux plus bas ou libérer de l'équité accumulée. Mais avant de refinancer, vous devez vous assurer que les économies dépassent les pénalités payées.
Les raisons de refinancer
- Taux plus bas disponibles — économiser des milliers de dollars sur la durée restante
- Libérer de l'équité — emprunter contre la valeur nette de votre maison
- Consolidation de dettes — regrouper des dettes à taux élevé dans l'hypothèque
- Changement de terme — passer de variable à fixe (ou l'inverse)
- Augmenter l'amortissement — réduire le paiement mensuel si besoin
Les pénalités de refinancement
Pour les hypothèques à taux variable, la pénalité est généralement de 3 mois d'intérêts — relativement faible.
Pour les hypothèques à taux fixe, la pénalité est le montant le plus élevé entre :
- 3 mois d'intérêts
- L'Intérêt Différentiel (IRD) — la différence entre votre taux contractuel et le taux actuel pour la durée restante
Calcul du seuil de rentabilité
Le refinancement est rentable si les économies mensuelles × nombre de mois restants dépassent la pénalité :
| Scénario | Exemple |
|---|---|
| Solde hypothécaire | 350 000 $ |
| Taux actuel | 5,49 % |
| Nouveau taux disponible | 4,49 % |
| Économie mensuelle | ~210 $/mois |
| Pénalité estimée (IRD) | 12 000 $ |
| Seuil de rentabilité | 12 000 / 210 = 57 mois (~4,7 ans) |
Si vous comptez rester dans la propriété plus de 5 ans, le refinancement est probablement rentable.
Refinancement vs renouvellement
Le renouvellement se produit à l'échéance de votre terme — sans frais de pénalité. C'est le moment idéal pour renegocier votre taux et changer d'institution si une meilleure offre existe. Les institutions envoient une offre de renouvellement 120 jours à l'avance.
Conseil : Ne signez jamais l'offre de renouvellement automatique de votre banque sans comparer. D'autres institutions offrent souvent de meilleurs taux pour attirer vos affaires.